แทบช็อค ดอกเบี้ยทบต้นเปลี่ยนชีวิตแบบทวีคูณ

ทำไมคนจนถึงยิ่งจนเอาๆ กลับกันคนรวยนั้นมีแต่จะรวยขึ้น? แม้ต้นเหตุของความเหลื่อมล้ำมาจากหลายปัจจัย แต่สิ่งหนึ่งที่มีผลแรงแซงโค้งสุดๆ คือพลังของดอกเบี้ยทบต้น

ดอกเบี้ยทบต้น คือ ดอกเบี้ยที่ได้ในแต่ละงวดรวมเป็นเงินต้นของงวดต่อ ๆ ไปในอนาคต หรือเป็นการทบเงินต้นไปเรื่อย ๆ นั่นเอง ซึ่งกินอยู่เป็น 360 องศาแห่งการใช้ชีวิต จะพาคุณเห็นภาพดอกเบี้ยทบต้นอย่างชัดเจน ไม่ว่าเรื่องหนี้ หรือแม้แต่เรื่องการออม การลงทุน ด้วยเลข 72

กฎของตัวเลข 72 (The Rule of 72) คือ สูตรคำนวณอย่างง่ายเพื่อประมาณการคร่าวๆ ว่าจะต้องใช้เวลานานเท่าใด เงินต้นจำนวนหนึ่งๆ นั้นจึงจะเพิ่มขึ้นเป็น 2 เท่า

72/อัตราดอกเบี้ยต่อปี = ระยะเวลาที่เงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่า

หากเราๆ มีเงิน 1 แสนเท่ากัน แต่กลับคุณภาพชีวิตต่างกันมาก ขึ้นอยู่กับว่าเราเอาเงินก้อนนั้นไปไว้ตรงไหน ต่อให้ทั้งเราเงินเดือนเท่ากันหรือมีฐานะเท่ากันตอนเริ่มต้น แต่เมื่อเวลาผ่านก็ไปจะได้ชีวิตที่ต่างกันมากเป็นทวีคูณ ยกตัวอย่างให้เห็นง่ายๆ ดังนี้

การก่อหนี้

นายก ก เป็นหนี้ 1 แสนแล้วไม่จ่ายคืน กี่ปีหนี้ถึงจะเพิ่มเป็น 2 เท่า

หากดอกเบี้ยเงินกู้ 10% คำนวณด้วย 72/10 = 7.2 ปี

หากดอกเบี้ยเงินกู้ 20% คำนวณด้วย 72/20 = 3.6 ปี น่ากลัวนะ เพียง 3 ปีครึ่งหนี้ก็กลายเป็น 2 แสนแล้ว

ผู้ที่มีหนี้มาผัวพัน ควรรีบใช้คืนก่อนติดบ่วงส่งแต่ดอกเบี้ย แต่เงินต้นไม่ลด เพราะทบต้นกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ไปเรียบร้อยแล้ว

เงินเฟ้อ

นาย ข เก็บเงิน 1 แสนไว้ในบ้านเฉยๆ ในภาวะอัตราเงินเฟ้อ 3% ต่อปี เงิน 1 แสนจะมีค่าแค่ 50,000 ในระยะเวลา 24 ปีข้างหน้า คำนวณด้วย 72/3 = 24 ปี

การออม – ลงทุน

ตัดภาพมาที่นาย ค มีเงิน 1 แสนแต่นำไปทำให้เงินงอกเงย

72/2 = 36 ปี คือถ้าเลือกฝากธนาคารที่ได้ดอกเบี้ย 2% ต่อปี จะทำให้เงินเพิ่มเป็น 2 เท่าในเวลา 36 ปี

72/4 = 18 ปี คือถ้าเลือกลงทุนในกองทุนรวมแล้วได้รับ 4 % ต่อปี จะทำให้เงินเพิ่มเป็น 2 เท่าในเวลา 18 ปี

72/10 = 7.2 ปี คือถ้าเลือกลงทุนที่ได้รับผลสอบแทน 10 % ต่อปี จะทำให้เงินเพิ่มเป็น 2 เท่าในเวลา 7 ปีเศษๆ

เราสามารถคำนวณกลับกันได้ว่าในเวลาที่เรากำหนด เราควรเลือกลงทุนที่มีผลตอบแทนเท่าใดจึงจะได้เงินทบเป็นอีกเท่าตัว

72/ระยะเวลาที่กำหนด = อัตราผลตอบแทนที่ทำให้เงินกลายเป็น 2 เท่า

นาย ค อยากให้เงินเพิ่มเป็นสองเท่าในระยะเวลา 5 ปี ต้องเลือกลงทุนที่ได้ผลตอบแทน 72/5 = 14.4 % ถ้าเลือกลงทุนที่มีผลตอบแทนน้อยลง ก็ต้องใช้ระยะเวลาลงทุนเพื่อให้มีเงินทบต้นนานขึ้น

ความรู้เรื่องการลงทุนจึงเป็นสิ่งสำคัญ ระหว่างคนที่มีแนวทางลงทุนให้เงินงอกเงยได้กับคนไม่มีความรู้เลย จึงมีชีวิตที่ต่างกันราวฟ้ากับเหว แม้จะเป็นเช่นนั้นยิ่งผลตอบแทนสูงความเสี่ยงก็ยิ่งสูงเป็นเงาตามตัว ผู้ลงทุนควรศึกษาให้ดี เผื่อความเสี่ยงที่เงินต้นจะขาดทุนเอาไว้ และหากจำเป็นต้องสร้างหนี้ ควรรีบชำระคืนให้เร็วที่สุด